주택연금 예상 수령액 계산 방법은 부부 중 연소자의 나이와 한국주택금융공사가 인정하는 주택 시세를 넣어 예상연금조회에서 확인하는 것입니다. 같은 집값이면 연소자의 나이가 많을수록 월지급금이 커지며, 지급방식에 따라 처음 받는 금액과 이후 금액이 달라집니다.
주택연금 예상 수령액 계산 방법 핵심 요약
- 나이: 부부 중 더 젊은 사람의 만 나이를 적용합니다.
- 주택가격: 공시가격이 아니라 공사가 인정하는 시세나 감정평가액을 적용합니다.
- 계산: 생년월일과 주택가격을 HF 예상연금조회에 입력합니다.
- 지급방식: 정액형, 초기증액형, 정기증가형, 확정기간혼합형에 따라 금액 흐름이 달라집니다.
- 이자·보증료: 월지급금에서 떼지 않고 대출잔액에 더합니다.
주택연금 예상 수령액 계산 방법과 결정 기준
주택연금 예상 수령액은 부부 중 연소자의 나이와 공사가 인정한 주택가격을 기본 입력값으로 삼고, 가입 시점의 보증료와 계리모형을 반영해 정합니다.
- 가입자 연령: 부부 중 연소자의 만 나이
- 주택가격: 한국주택금융공사가 인정하는 시세 또는 감정평가액
- 산정 조건: 가입 시점의 보증료, 주택가격상승률·기대여명 등을 반영한 계리모형
- 지급방식: 종신 정액형, 초기증액형, 정기증가형, 확정기간혼합형 등
가입자가 복잡한 산식을 직접 풀 필요는 없습니다. HF 월지급금 예시표에서 나이와 집값이 만나는 금액을 보거나, 예상연금조회에 개인 조건을 입력하면 됩니다. 같은 집값이라면 일반적으로 연소자의 나이가 많을수록 월지급금이 큽니다.
연소자 나이와 공사 인정 시세를 정한 뒤 지급방식을 선택해 조회합니다. 최종 금액은 가입 시점의 계리모형까지 반영해 산정됩니다.
주택연금 계산기로 예상연금 조회하는 순서
주택연금 예상연금 조회는 한국주택금융공사 화면에서 생년월일, 주택 종류, 시세, 지급방식을 차례로 입력해 진행합니다.
- HF 예상연금조회 페이지를 엽니다.
- 주택소유자의 생년월일을 입력합니다.
- 배우자 유무를 고르고, 배우자가 있으면 배우자 생년월일을 입력합니다.
- 일반주택·노인복지주택·주거목적 오피스텔 중 주택구분을 고릅니다.
- 아파트라면 최저층 여부를 선택합니다.
- 주택가격 옆 시세검색을 눌러 가격을 찾거나 적용할 가격을 입력합니다.
- 기초연금 수급권자 여부와 1가구 1주택자 여부를 선택합니다.
- 지급방식과 지급유형을 고른 뒤 조회 버튼을 누릅니다.
지역은 별도 입력 항목이 아닙니다. 결과 화면에서는 월지급금뿐 아니라 최대인출한도, 인출한도 설정금액, 초기보증료와 지급유형별 연령·기간 금액도 볼 수 있습니다.
이 조회 결과는 조회일 기준 예상금액이며, 실제 월지급금과 인출한도는 달라질 수 있습니다.
생년월일 입력 → 배우자 정보 입력 → 주택 종류와 시세 선택 → 지급방식 선택 → 조회 순서로 진행합니다.
주택연금 수령액 표로 보는 나이·집값별 금액
아래 주택연금 수령액 표에서 80세·1억5천만원은 월 724,870원, 65세·3억7천만원은 월 936,030원입니다. 65세 기준 2억원은 505,960원, 4억원은 1,011,920원으로 조회됩니다.
| 연소자 나이 | 주택 시세 | 월지급금 |
|---|---|---|
| 63세 | 4억원 | 940,020원 |
| 65세 | 2억원 | 505,960원 |
| 65세 | 3억7천만원 | 936,030원 |
| 65세 | 4억원 | 1,011,920원 |
| 72세 | 4억원 | 1,338,150원 |
| 80세 | 1억5천만원 | 724,870원 |
표의 금액은 배우자가 없는 경우 또는 표시된 나이가 부부 중 연소자 나이인 경우의 일반주택 정액형 값입니다. 실제 가입액은 신청 시점과 선택 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
월지급금에 넣는 주택가격 기준
월지급금 계산에는 실거래가나 공시가격을 임의로 넣는 것이 아니라 다음 순서에 따라 공사가 인정한 시세를 적용합니다.
- 한국부동산원 인터넷시세
- KB국민은행 인터넷시세
- 공시가격, 공시가격이 없으면 시가표준액
- 공사와 협약한 감정평가업자의 최근 6개월 이내 감정평가액
주거목적 오피스텔에는 한국부동산원 인터넷시세를 적용하지 않습니다. 인터넷시세가 없는 주택과 오피스텔은 감정평가 시세를 사용하며, 신청인이 원하면 감정평가액을 우선 적용할 수 있지만 평가비용은 신청인이 부담합니다.
아파트 최저층은 하한평균가를 적용합니다. 그 밖의 층은 한국부동산원 상한·하한의 평균값이나 KB 일반평균가를 적용합니다.
공시가격은 주로 가입 가능 여부를 판단하는 가격이고, 실제 월지급금은 담보주택의 시세나 감정평가액으로 산정합니다. 공시가격·주택 수 등 자격 기준은 주택연금 가입 조건에서 따로 확인할 수 있습니다.
공시가격이나 최근 실거래가를 그대로 넣는 방식이 아닙니다. 시세검색 결과와 공사의 적용 순서에 따른 인정 가격을 사용합니다.
1963년생과 만 55세 미만의 조회 기준
가입연령은 부부 중 한 명이 만 55세 이상인지로 판단하고, 월지급금은 부부 중 연소자의 나이를 기준으로 계산합니다. 예시의 1963년 4월 18일생은 2026년 10월 5일 기준 만 63세이며, 배우자 없이 4억원 일반주택을 정액형으로 조회하면 월 940,020원입니다.
주택소유자와 배우자가 모두 만 55세 미만이면 예상연금조회 결과가 나오지 않습니다. 조회 화면도 ‘주택 소유자 또는 배우자가 55세 이상’인 경우에만 조회할 수 있도록 안내합니다. 일반주택 정액형 표의 최저 연령인 55세는 4억원 기준 월 624천원입니다.
주택연금 정액형·초기증액형과 다른 지급방식 비교
- 정액형: 월지급금을 일정하게 고정하며 집값이 내려가도 금액이 바뀌지 않습니다.
- 초기증액형: 선택한 3·5·7·10년 동안 정액형보다 많이 받고, 이후에는 초기 월지급금의 70% 수준을 받습니다.
- 정기증가형: 처음에는 정액형보다 적게 받고 매 3년마다 월지급금이 4.5% 증가합니다.
- 확정기간혼합형: 인출한도 안에서 일부를 수시로 쓰고 나머지는 선택한 기간에만 월지급금으로 받습니다.
| 지급방식 | 처음 받는 금액 | 이후 금액 또는 기간 |
|---|---|---|
| 정액형 | 1,338,150원 | 같은 금액 유지 |
| 초기증액형 3년 | 1,763,000원 | 3년 뒤 1,234,100원 |
| 초기증액형 5년 | 1,687,440원 | 5년 뒤 1,181,210원 |
| 초기증액형 7년 | 1,625,450원 | 7년 뒤 1,137,820원 |
| 초기증액형 10년 | 1,551,490원 | 10년 뒤 1,086,040원 |
| 정기증가형 | 1~3년 1,162,170원 | 4~6년 1,214,470원, 7~9년 1,269,120원, 10~12년 1,326,230원 |
| 확정기간 10년 | 2,192,760원 | 10년 동안 지급 |
| 확정기간 15년 | 1,620,720원 | 15년 동안 지급 |
확정기간혼합형은 연소자가 만 55~74세일 때 선택할 수 있습니다. 10년형은 65~74세, 15년형은 60~74세, 20년형은 55~68세, 25년형은 55~63세, 30년형은 55~57세가 대상입니다. 대출한도의 5%는 기간 종료 후 관리비·의료비 등에 쓰는 의무설정인출한도로 남겨야 합니다.
평생 같은 흐름은 정액형, 초기에 더 필요한 경우는 초기증액형, 시간이 갈수록 늘어나는 흐름은 정기증가형, 정한 기간에 집중해서 받으려면 확정기간혼합형을 비교합니다.
주택연금 수령액 2026 조정과 기존 가입자 적용 범위
2026년 3월 1일 이후 신규 신청 접수분부터 월지급금 산정 기준이 조정됐습니다. 평균 가입자인 72세·4억원 기준 인상률은 3.13%로, 월 약 129만7천원에서 133만8천원으로 약 4만1천원 늘었습니다. 연간으로는 약 49만2천원, 기대여명 17.4년 동안은 약 849만원 증가한 수준입니다. 실제 변동폭은 나이와 주택가격에 따라 다릅니다.
| 조정 전 | 조정 후 | 증가액 |
|---|---|---|
| 월 약 129만7천원 | 월 약 133만8천원 | 월 약 4만1천원 |
2026년 3월 1일 전 가입자에게는 인상분이 소급 적용되지 않습니다. 가입 당시 정해진 월지급금이 그대로 유지됩니다.
같은 날부터 신규 신청자의 초기보증료는 주택가격의 1.5%에서 1.0%로 낮아졌고, 연보증료는 대출잔액의 연 0.75%에서 0.95%로 조정됐습니다. 초기보증료 환급 가능 기간도 3년에서 5년으로 늘었습니다.
주택연금 이자와 통장 실수령액
주택연금 이자와 보증료는 조회된 월지급금에서 매달 떼는 비용이 아닙니다. 가입자가 현금으로 따로 내지 않고 연금지급총액인 대출잔액에 가산됩니다.
- 대출금리: 신규취급액 COFIX에 가산금리 0.85%를 더한 6개월 주기 변동금리
- 대출상환방식 가산금리: 일반 방식보다 0.1%포인트 인하
- 초기보증료: 주택가격의 1.0%, 최초 연금지급일에 대출잔액으로 가산
- 연보증료: 보증잔액의 연 0.95%를 매월 가산
- 대출상환·우대방식 연보증료: 보증잔액의 연 1.0%
예를 들어 72세·4억원 정액형의 1년차 예상치는 월지급금 합계 16,057,800원, 대출이자 634,439원, 보증료 4,123,154원이며 1년차 말 보증잔액은 20,815,393원입니다. 보증료에는 초기보증료 400만원이 포함돼 있습니다.
가입 뒤 집값과 금리 변화
가입 당시 정해진 정액형 월지급금은 이후 집값이 오르거나 금리가 변해도 달라지지 않습니다. 집값이 내려가도 정액형 금액은 줄지 않으며, 금리가 오르면 대출잔액에 붙는 이자는 늘 수 있지만 기존 월지급금은 바뀌지 않습니다.
조회 월지급금에서 이자와 보증료를 현금으로 차감하지 않습니다. 해당 비용은 보증잔액에 쌓이고, 가입 뒤 집값 상승도 월지급금 인상으로 이어지지 않습니다.
자주 묻는 질문
시세가 12억원을 넘으면 전액을 기준으로 계산하나요?
아닙니다. 월지급금 계산에 인정되는 주택가격은 12억원이 상한입니다. 예를 들어 72세·13억원 주택도 12억원을 적용해 월 3,503,010원으로 계산됩니다.
80세·1억5천만원은 우대지급방식으로 더 받을 수 있나요?
본인이나 배우자가 65세 이상 기초연금 수급권자이고, 부부 기준 시가 2억5천만원 미만의 1주택자라면 우대지급방식을 검토할 수 있습니다. 이 조건을 충족한 80세·1억5천만원의 우대지급 예상액은 월 885,490원으로, 일반 정액형 월 724,870원보다 큽니다.
계산 뒤 선택할 기준
먼저 연소자의 정확한 생년월일과 시세검색 결과로 월지급금을 조회한 뒤, 평생 같은 금액이 필요한지 초기 생활비를 더 받을지에 따라 지급방식을 비교하면 됩니다. 화면의 금액은 예상치이므로 실제 가입액은 신청 시점의 조건으로 확정됩니다.
출처
- 한국주택금융공사 — 예상연금조회
- 한국주택금융공사 — 월지급금 예시 및 일람표
- 한국주택금융공사 — 주택연금 월지급금 조정 안내
- 금융위원회 — 주택연금 보장 확대 및 편의성 제고 방안
- 한국주택금융공사 — 주택연금 자세히 알아보기
- 한국주택금융공사 — 주택연금이란
- 한국주택금융공사 — 주택연금 가입 시 집의 가치 산정 방법
- 한국주택금융공사 — 주택연금 오해와 진실